十大证券公司的排名央行发布一次性信用修复政策助力非恶意逾期者加快重塑个人信用

　　21世纪经济报道记者唐婧北京报道十大证券公司的排名

　　一次性信用修复政策终于落地。10月27日，中国人民银行行长潘功胜在2025年金融街论坛上表示，将研究实施支持个人修复信用的政策措施。政策框架宣布后，各方都在期待政策的实施细节。

　　12月22日，央行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（以下简称《通知》），支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。《通知》明确，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。

　　具体来看，个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息；个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。

　　记者获悉，此次政策不区分个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等业务类型，只要符合相关条件，都能获得信用修复；政策也不区分贷款机构，银行、小贷、消费金融公司等接入央行征信系统的机构均纳入。比如，个人在花呗、京东白条等存在逾期，如果该笔贷款的背后放贷机构接入了央行征信系统，也同样适用此次政策。

　　中国人民银行相关人士介绍，一次性信用修复政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统自2026年1月1日起对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。个人若要确认逾期信息调整情况，可通过线上、线下方式查询信用报告进行了解。作为配套措施，中国人民银行明确2026年上半年将额外增加2次线下免费查询个人信用报告的机会。

　　中国人民银行还提醒公众，一次性信用修复政策不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为。如果公众发现相关线索，可向中国人民银行及其分支机构反映，或向当地公安机关报案。

　　“从政策价值来看，这一调整标志着我国信用体系建设从‘侧重约束惩戒’向‘惩戒与修复并重’的重要转型。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚向记者解读，过去“一次逾期终身受限”的刚性规则，虽能强化信用意识，但也难免对非恶意逾期群体造成过度约束。新政通过技术化手段实现自动修复，无需个人额外申请，既降低了民众的信用修复成本，也通过激励主动还款，帮助金融机构盘活存量不良资产，改善资产质量，实现了个体权益保障与金融风险防控的平衡。

　　打破个人“一朝失信，终生受限”的困境

　　同日，央行就一次性信用修复政策有关情况举行新闻发布会，中国人民银行副行长邹澜、中国工商银行副行长赵桂德、中国人民银行征信管理局局长任咏梅、中国人民银行征信中心主任张子红、北京银行行长戴炜出席并答记者问。

　　关于本次政策出台的背景，邹澜介绍，按照《征信业管理条例》规定，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存五年。受新冠疫情等多方面因素影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款。虽然诚实守信、竭尽所能，事后已全额偿还了债务，但信用报告仍然需要按规定展示历史逾期记录，个人在获得新的贷款支持等方面受到了一定的影响。

　　“为了更准确地反映个人真实信用状况，帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用，人民银行在充分论证的基础上，研究制定了一次性信用修复政策。”邹澜如是表示。

　　任咏梅透露，作为一次性信用修复政策的配套福利，人民银行将增加2026年上半年个人信用报告免费查询的机会，让大家查征信、查状态更省心、更省钱。此前，个人每年到柜台查询征信报告前2次免费，第3次起需付费。而随着一次性信用修复政策的落地，配套措施明确2026年上半年将额外增加2次免费查询个人信用报告的机会。

　　还有权威人士告诉记者，再加上线上查询始终免费，完全能够满足大家核对逾期记录、确认修复进度的需求。征信查询渠道也非常便捷，线上可以通过金融机构网上银行、手机银行APP、银联云闪付APP、人民银行征信中心官网等查询；线下在自助查询机、金融机构智慧柜员机、人民银行各分行征信服务柜台也可以查询。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼解读称，对居民个人而言，这将有助于打破“一朝失信，终生受限”的困境。过去，一旦产生不良信用记录，个人可能会在贷款、求职、租房、出行等多个方面受到限制，且这种影响会持续数年。信用修复政策为那些非恶意失信、已积极改正的人提供了一条“出路”，避免因一次失误而长期受限。

　　一次性个人信用修复政策落地后，符合条件的个人信用报告也会发生一些变化。张子红介绍，目前征信系统中已还款个人逾期信息的保存期限为5年，超过5年的不再展示。个人信用报告中的逾期信息主要通过每月的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项进行反映。一次性信用修复政策实施后，对于符合条件的逾期信息，这两个数据项的具体展示情况将会出现相应的调整。

　　“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”，这个调整将会在信用报告中的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。对于具体的调整变化，公众可以通过征信中心官方网站等渠道获取。

　　董希淼还称，帮助借款人修复信用，本质上是在鼓励他们归还逾期债务，这或将有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量。金融机构将那些已经修复信用的“前失信人”重新纳入服务范围，有助于扩大有成长潜力的客户群体。同时，信用修复将推动社会诚信体系建设、缓解社会矛盾，有助于激发消费潜力和经济活力。

　　不是债务豁免也不是“征信洗白”

　　任咏梅强调，本次发布实施的一次性信用修复政策完全免费、免申即享，个人无需申请操作，更无需委托第三方处理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为，社会公众要切实提高防范意识、谨防上当受骗；如果发现相关违法违规线索，可以向人民银行反映，或者向当地公安机关报案。

　　任咏梅提醒，还有部分不法中介打着“债务重组”等旗号，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资。对于逾期债务尚未结清的个人，对此要保持高度警惕，避免因此落入债务陷阱。

　　业内人士解释，本次政策的核心是解决公众“信用困境”，绝非债务豁免——只有全额结清逾期债务，才能享受信用记录调整的政策红利，债务偿还的核心责任并未免除，这是政策的明确底线。此次信用修复是一次性特殊安排，2026年后新发生的逾期，仍会按正常规则记录和处理。

　　值得注意的是，本次政策中“一次性”的提法颇受业内关注。南开大学金融学教授田利辉认为，“一次性”的核心内涵是“特定场景限定+单次权利赋予”，即仅针对本次疫情周期的逾期情形，每个主体仅享一次修复机会，并非常规信用救济机制。这是为了维护征信系统的权威性，防范制度套利，也是“应急性政策工具”的精准定位，而非永久性制度安排。

　　董希淼也告诉记者，个人信用修复新政不是所谓的“征信洗白”。信用修复绝非简单地删除不良记录，它是一个有条件、有程序、有时限的过程。其重点在于教育和救济非恶意失信的群体，而非包庇和纵容“老赖”。

　　为了保障个人顺利享受政策，戴炜从偿还金融机构贷款的角度提出三点建议：第一点是做好偿还金额的确认。个人在偿还欠款时一定要与金融机构进行金额确认，以免少还漏还，错过政策。站在金融机构的角度，足额偿还逾期债务，是指借款人足额偿还了历史逾期欠款并按时偿还当月应还款。

　　第二点是做好还款状态的确认。由于实际操作中可能出现因第三方互联网平台划扣延迟，银行卡账户状态异常等导致金融机构未能收到还款的情形，个人在规定时间内足额偿还逾期贷款后，可以主动向金融机构或第三方互联网平台确认是否偿还成功，避免因意外的情形影响政策的适用。

　　第三点是谨防非法中介的骗局。在偿还贷款时，如果遇到暂时的资金困难，可以提前主动联系贷款机构，按照市场化、法治化原则商定解决方案，调整还款安排，对市场上资金来源不明的非法中介，一定不要轻信，避免受其虚假宣传误导，造成财产损失、个人信息泄露，甚至卷入“骗贷”等违法案件。